在第十届中国中小企业投融资交易会上，由中国中小企业协会和中国银行业协会联合组织征集的“2022年金融服务专精特新中小企业典型案例”发布。《金融时报》记者注意到，两家协会发布的案例中既有银行、金租公司，也有金融科技企业，这些机构在为小微企业提供金融服务的过程中，各自发挥不同优势，运用科技手段不断升级产品和服务，助力小微企业发展。

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科技为小微信贷服务创造便利

科技在金融服务中的重要作用一直广受重视。2022年5月，《关于推动建立金融服务小微企业敢贷愿贷能贷会贷长效机制的通知》（以下简称《通知》）指出，强化金融科技手段运用，充分发挥金融科技创新监管工具作用，合理运用大数据、云计算、人工智能等技术手段，创新风险评估方式，提高贷款审批效率，拓宽小微客户覆盖面。

在金融科技业界人士看来，数字科技能力在金融服务小微的系统工程中扮演了更加重要的角色，金融机构通过搭建数字化获客渠道，提升批量获客能力和业务集约运营水平；而线上业务渠道的完善和通畅，又提升了小微企业的融资便利性。

“举个例子，我们通过智能客服辅以人工客服的模式，线上为客户办理贷款。在通过初审后，平台会自动跳转至对接的银行，由银行按照相应的流程继续提供接下来的服务。整个过程线上完成，既节省成本又高效。”上海一家金融科技企业业务负责人说，通过科技应用，一般线上贷款流程30分钟左右即可完成。

“通过线下走访发现，小微金融在需求端存在共同的难点，即等不起、没时间、不稳定；而小微金融在供给端也存在一些难点，即非标准化、数字化程度较低、风控成本高。”信也科技COO王玉翔告诉《金融时报》记者，“大数据、人工智能等技术手段及科技平台在小微融资领域的广泛应用，促使融资成本整体优化，使获客、人力、运营等显性成本降低，为小微企业融资创造了更多的让利空间。从增效角度来看，数字科技在客户触达、风控管理、资金管理等全业务流程中已经不可或缺。未来，在下沉用户深度挖掘、产品与需求匹配度、用户实时行为等方面，数字科技将大有可为。”

金融机构和金融科技公司相辅相成

根据《金融科技发展规划（2022—2025年）》相关要求，各金融机构需加大金融科技投入，加强组织人员保障，有序推进数字化转型。那么，金融机构提升数字化能力是否需要金融科技公司的帮助？

在与机构合作方面，《通知》作出如下表述：科技实力较弱的中小银行可通过与大型银行、科技公司合作等方式提升数字化水平，增强服务小微企业能力。据业内人士介绍，一些中小银行的科技能力、人才梯队等难以支撑其数字化转型，因此，需要借助合作方的力量达到共促共建的目的。

“我们把中小金融机构作为非常重要的合作伙伴，不仅与他们开展信贷业务的合作，也提供一些科技方面的支持。”王玉翔说，“金融机构是小微企业获取金融支持的原动力，也是科技企业在消费金融和小微金融领域布局的生态合作伙伴。在合作过程中，金融科技企业的角色主要是‘金融机构的合作者及服务者’以及‘用户与金融机构间的连接者’。”

我国有超过4000家银行业金融机构，金融机构在数字化转型过程中，在数据治理体系、数据管理能力、数据质量控制、数据应用能力方面，均需要系统化的服务，金融机构自身的数字能力建设和科技公司的数字能力支持是相辅相成的。

《金融时报》记者梳理了一些上市金融科技公司的财报，发现财报中均提及公司的科技实力以及合作伙伴。比如，奇富科技一季度财报显示，截至2023年3月31日，公司连接了150家金融机构合作伙伴和2.145亿有潜在信贷需求的消费者。信也科技财报显示，截至2023年一季度末，公司已累计为近80家金融机构实现数字化服务，第一季度科技研发领域投入1.3亿元，同比增长12.3%，近5年累计研发投入超过20亿元。

服务小微需要“加速度”

近些年，金融科技公司持续发力，促成金融机构提供小微金融服务。比如，2023年第一季度，金融机构合作伙伴通过奇富科技平台发放贷款14302153笔，发放贷款总额达到1094.56亿元，同比增长10.7％。信也科技此类业务交易额从2020年的37亿元上升至2022年的434亿元，3年增长10倍以上，小微业务交易额占总成交额的比例达到25%，2022年受益小微群体超过90万家。

在王玉翔看来，下一步，科技公司必须延续在数字科技领域的优势，同时加大在消费金融和小微金融领域的布局。“在与金融机构进行合作时，科技公司需要在两方面发力：一是在合规前提下，尽可能深入地洞察用户需求，二是不断提升业务链条上各个环节的效率。这两者的核心是在业务各个环节运用精细化运营、大数据、AI等手段，实现精益求精。”

目前，在企业经营层面，国家政策以降税费、降成本、优化营商环境为抓手，给予小微企业许多扶持，与此同时，企业融资环境不断优化。未来，小微企业信贷供给空间仍然巨大，尤其是随着AIGC等技术的发展进步，人工智能深度服务小微客户需求将成为可能。

延伸阅读

奇富科技服务小微企业逾900万户

奇富科技日前发布消息称，公司成立7年来，累计服务小微用户（含个体工商户）超900万户，帮助上百家金融机构为小微用户提供信贷服务。

从数据统计来看，奇富科技的企业用户中，企业注册资本低于500万元的占比超过六成，实际在各金融机构获得的融资总额平均不超过30万元，其中，七成左右用户在银行没有贷款记录，是“首贷户”。对于银行信贷可触达的客群，奇富科技以科技手段实现客户的价值发现和精细化风控运营。对于更广泛的较银行信贷目标用户更下沉的小微客群，奇富科技以大数据模型进行信贷服务的精准滴灌，致力于为多层级普惠金融服务体系的发展、金融切实服务低收入小微实体贡献力量。

如何更好地服务客群？答案是利用科技的力量。不同于传统的信贷模式，奇富科技一直坚持通过科技手段及更广泛、更合规的大数据信息，去识别筛选客户，确保客户可以在银行拿到第一笔贷款。一方面，依托深度学习模型和大语言模型，搭建小微用户识别和行业推理框架，精准判别哪些用户是小微企业主；另一方面，通过为小微企业用户打造Argus风控引擎企业版，为小微客群提供适配的产品。

奇富科技表示，未来，将继续携手金融机构、行业协会、征信平台等各方合作伙伴，不断探索和应用新的技术手段，共同推动小微金融服务的普及和深化。

陆金所多举措支持小微企业发展

赋能小微企业不仅要“输血”，更要“造血”。2022年，陆金所控股推出了小微企业主增值服务平台， 提供数据经营、权益活动等丰富的线上运营工具，以“虚拟CMO”角色助力小微企业运营。未来，还将打通同一社区中各行业的小微商户，实现联盟化经营，帮助域内小微企业实现升级。

陆金所控股不断尝试用市场化方式支持小微企业，用更加适合小微企业融资需求的产品设计，借助智能风控技术、专业授信技术，切实降低小微企业的融资成本。为推动金融服务扩展到更广泛的具有专精特新特质的小微企业，陆金所控股针对具有专精特新潜力的小微企业推出“4+1+1”重点行业小微扶助计划。截至2022年12月底，该计划累计帮助近40万名小微企业主获得了1427亿元融资。